欧洲电商市场将引入SCA新规，9月14日起实行-ESG跨境

依据国外一家研讨公司的全球商务预测报告，2018年至2022年间西欧的电商出售额将以17%的复合年增加率增加，到2022年底将到达1万亿美元。

市场的快速发展带来了令人高兴的机会，但也有不好的一面。随着越来越多讹诈者涌入网络渠道，电商市场越来越需要加强风险管理和健全客户认证机制。

欧洲的监管者选择通过严厉的客户认证机制(SCA)解决电商讹诈范畴日益繁琐的问题，这项即将落地的法规旨在通过强迫采取更加统一和严厉的认证方法来减少讹诈行动。SCA在全部价值链中具有重大和深远的影响，将对卖家的客户付款过程发生直接的和潜在的不利影响。

什么是SCA？

SCA将作为支付服务修订法案第二版(PSD2)的一部分，引入欧洲经济区(EEA)。

SCA全称是StrongCustomerAuthentication，即严厉的用户认证机制，将从2022年9月14日开端实行。

SCA规定实用于产生在欧洲、由客户发起的购置交易，只要持卡人的发卡机构和卖家的支付服务提供商(如收单机构)位于欧洲经济区(EEA)内就属于该规定实用领域。

依据SCA的相关规定，欧洲的电商交易必需通过两种相互独立的认证形式进行验证。对支付提供商和发卡机构来说，EMV3DS(3DSecure2)将是实行SCA的主要工具。

发卡机构可以决议在交易流程中选择应用哪种认证办法和那些认证因素。但发卡机构必需从以下三种可能的身份验证问题类型中选择：

1、你(指客户)知道的东西，例如密码或PIN码(请注意，这不包含支付银行卡信息)。

2、你拥有的东西，如智能手机或可穿戴装备。

3、你是什么样的人，比如指纹生物辨认或者面部扫描。

不符合这些要求的交易将被谢绝，除非交易有资历获得豁免，不用进行认证。

那些情形下可以豁免

并非所有交易都需要遵照SCA，几种主要的豁免情形包含：

1、商户发起的交易

这包含向同一商户反复购置相同金额的商品，如健身房会员资历和数字服务订阅。一个关键的警告是，对商家进行首次付款时需要进行SCA认证。此时，按量计费的订阅服务(如每月发生不同金额的订阅，有一个例子是公用事业账单)和各种其他类型的“场外”支付(如众筹)将不属于本豁免情形。

2、交易金额低

低于30欧元的购置不受SCA限制。但是，一旦完成5笔低于30欧元的交易或这些交易的总价值到达100欧元时，就需要进行SCA验证。此时，进行SCA验证后，“交易计数”将重置。

3、可信任的受益人

依据这项豁免，持卡人可以要求其发卡机构将商户列为“白名单”，这样未来的交易就不需要使用SCA。发卡机构有义务管理每个持卡人的白名单。这种豁免情形值得商户及其支付合作伙伴认真思考，以确保其购置频繁的客户尽可能拥有更好的付款体验。

商家，尤其是哪些依附于预存卡片信息(card-on-file)交易的商家，应当与支付合作伙伴亲密合作，简化客户将他们添加为白名单的过程。

4、交易风险分析(TRA)

TRA可能是更关键的豁免，因为如果商户的支付提供商的总讹诈率(如所有提供商的客户的总讹诈率)低于特定阈值,商家就可以避开SCA的要求。

对于100欧元以下的交易，讹诈阈值为0.13%，100欧元至250欧元之间的交易为0.06%，250欧元至500欧元之间的交易为0.01%。如果支付提供商的讹诈率低于这些阈值，可以对交易使用实时风险分析，以评估是否该使用SCA认证。

5、确保企业卡支付安全

如果企业卡是“存入”(例如，存在为员工预订航空公司机票的旅行社)或应用虚拟卡号进行交易，通过企业卡进行的交易将不受SCA限制。

需要注意的是，使用豁免是可选的。发卡机构将在使用SCA的所有交易中承担讹诈义务，但当豁免作为EMV3DS的一部分时，讹诈义务将由支付提供商(通常，更终是商户)而不是发卡机构承担。

此外，发卡机构可以更终决议是否支撑和接收豁免。有外媒预计，所有发行机构不太可能在9月14日前预备好支撑每项豁免。

SCA的市场影响

SCA新规对跨境卖家及欧洲本土卖家来说有侧重要意义，与卖家更直接相关的就是影响买家的付款体验。

也就是说，通过引入额外的程序来完成购置，将为成功购置增加障碍。虽然废弃购物车和转化率下降是合理的顾虑，但另一方面，如果SCA按预期施展作用，可能会进一步授权率，同时减少讹诈损失。

更关键的是，SCA还将为卖家获取新的竞争优点创造机遇。哪些能更好地将SCA集成到其付款过程中以及能有效使用豁免的卖家可以使客户影响更小化，与其他受到SCA影响的卖家区离开来。

要实现这一点，重要是要与哪些致力于提高客户体验、并能针对SCA提供全面、高效响应的支付提供商共同合作。

2018年，欧洲跨境电商市场(包含旅游)收入到达了1370亿欧元。与2017年相比，这一数字增加了13.2%。2018年，欧洲跨境电商市场范围高达950亿欧元，占全部欧洲电商市场22.8%的份额。

虽然英国脱欧话题炒得沸沸扬扬，但欧洲消费者仍热衷跨境电商。有研讨机构表现：“1/4的欧洲人观赏跨境电商带来的方便，并要求欧洲立法决策者提高简化税收和跨境规则。尽管英国脱欧阴云覆盖，但他们仍对欧洲跨境电商前景充斥信念。”

所以，对跨境卖家来说SCA既是挑战又是机会，卖家可以抓住这个机遇，在欧洲市场实现业务范围的拓展。

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